Быть бережливым значит грамотно использовать свои деньги, а не спускать их почём зря. Зачастую, бережливость подразумевает трату больших сумм денег на правильные вещи, например, на найм компетентных профессионалов или на покупку более надёжных, качественных товаров, которые служат дольше, чем обычные.

Переводчик – автора блога про личные финансы «Просто про деньги» (http://prostoprodengi.wordpress.com).

Предисловие переводчика:

Данная статья написана известным фотографом и обозревателем фототехники, который вот уже который год живёт исключительно на те деньги, которые ему приносит сайт. И получается это у него не потому, что он много зарабатывает, а потому, что мало тратит. В статье он делится советами о том, как взять свои расходы под контроль, как экономить и сопротивляться соблазнам потребительского общества, в котором живёт западный мир и, теперь уже, мы. Советы не всегда однозначные, часть из них противоречит нашей с вами культуре, но всё-таки из статьи можно почерпнуть очень многое для собственной финансовой грамотности на бытовом уровне. Очень интересное чтиво для всех, в том числе для тех, кто ещё ни разу не задумывался о том, куда и зачем он тратит свои деньги.

Вступление

Меня вот спрашивают, как это я могу позволить себе все эти штуки для фотографии? Всё просто: я их выпрашиваю, беру взаймы, а иногда даже покупаю. У меня, конечно, нет всего того оборудования, на которое я писал рецензии с 1999 года. Кроме того, многие годы я был занят на полноценной работе, которая и приносила деньги на то оборудование, которое я в итоге купил. А в остальном я живу как отшельник.

Это если вкратце. Однако в какой-то момент я понял, что всегда обладал даром покупки дорогих игрушек – задолго до того, как пошёл на работу. Надеюсь, мои скряжеские трюки вам помогут – именно за этим я ими тут и делюсь.

Возможность покупать дорогие игрушки не имеет ничего общего с тем, сколько мы зарабатываем денег. Как и всё в нашей жизни, она зависит от того, насколько хорошо мы пользуемся тем, что имеем.

Свою первую дорогую камеру с одним объективом я купил, когда мне было 11 лет. Я откладывал свои карманные деньги, но на плёнку мне всё равно не хватало. Плёнку каждый месяц-два покупал мне папа, спасибо ему за это. Покупал, само собой, только если я себя хорошо вёл.

Когда мы были детишками, брат спросил папу: «Как это так: я получаю столько же карманных денег, как и Кенни, однако он может себе позволить дорогие штуки, а я нет!» Папа назвал причину: мой брат покупал любую вещь как только ему того захотелось, а вот я ждал, копил и искал, как бы купить её подешевле.

Сегодня тот же самый брат, у которого, насколько мы знаем, никогда не было полноценной работы, путешествует по всему миру с тех самых пор, как выпустился из колледжа. Когда его спрашивают, как ему это удаётся без постоянного источника дохода, он отвечает, что «большинство людей слишком глупы, чтобы быть бедными». Тем самым он имеет в виду, что большая часть людей тратят свои деньги на глупые вещи – например, на новые машины, еду в ресторанах, вместо того, чтобы покупать еду в магазинах во время путешествий. Он путешествует за счёт того, что тщательно отслеживает отказы других людей от путёвок, так что с места срывается только тогда, когда неделя в Париже или Тобаго укладывается в пару сотен долларов. Когда он получает такую путёвку, он должен быть готов выехать в любой момент – вот ещё одно преимущество того, что у него нет нормальной работы.

Когда я был в колледже, я купил одно из первых на тот момент устройств для цифровой записи звука. Тогда я ещё не работал. Дело было в 1981 году, за два года до выхода CD, когда цифровой звук был за пределами возможностей большинства профессиональных студий звукозаписи. Устройства для цифровой записи звука стоили как целый дом!

Мне было 19. Я купил революционный на тот момент SONY PCM-F1, который продавался по удивительно низкой цене – 1900 долларов в ценах 1981 года (4400 в нынешних ценах). Второе по дешевизне устройство такого типа неделю до этого стоило 50000 долларов. Кроме того, мне пришлось купить устройство для записи видео «Бетамакс», чтобы сохранять на нём данные. А это ещё 1100 долларов. В те времена видеомагнитофоны всё ещё были экзотикой. Так что всё это обошлось мне в 3000 долларов в ценах 1981 года или 7000 в нынешних.

Как, чёрт побери, я смог это сделать? Для сравнения, моя машина стоила всего 650 баксов!!!

Молодой парень может позволить себе игрушки и подороже фотоаппарата Никон Д3 на свои собственные, весьма ограниченные средства. Так что и вы тоже можете.

Заранее извиняюсь, если статья начнёт напоминать видеокурс «помоги себе сам», но, серьёзно, если сегодня вы не можете себе позволить такие штуки, вам придётся немного изменить свою жизнь, чтобы их всё-таки купить. И для этого нужны не деньги, а сила воли, чтобы быть скрягой.

Те вещи, о которых я говорю ниже, всегда меня выручали. Надеюсь, они помогут и вам. У каждого своя ситуация, но, надеюсь, мой скупой образ жизни даст вам общее понимание того, что надо делать. Всё дело в расстановке приоритетов и сбережении того, что у вас есть. Так что если у вас другие приоритеты, либо вам нравится тратить деньги на то, что я считаю расточительным, вперёд. Ни в коем случае не хочу никого обидеть.

Скупой или бережливый?

Обычно, вместо слова «бережливый» я использую слово «скупой», но на самом деле, я имею в виду «бережливый». Слово «скупой» я использую, потому что так забавнее.

Быть скупым значит покупать что-то однозначно плохое, а так поступают только недалёкие люди, поскольку в долгосрочной перспективе им это выйдет дороже. Например, скупец нанимает плохого работника и в итоге платит за то, чтобы другой, более компетентный, исправил ошибки первого. Быть скупым значит дарить своей девушке цветы, подобранные в мусорном баке похоронного бюро, забыв при этом снять открытку с соболезнованиями. Экономия обойдётся вам очень дорого!

Бережливость – совсем о другом. Быть бережливым значит грамотно использовать свои деньги, а не спускать их почём зря. Зачастую, бережливость подразумевает трату больших сумм денег на правильные вещи, например, на найм компетентных профессионалов или на покупку более надёжных, качественных товаров, которые служат дольше, чем обычные.

Пожалуйста, помните, что там, где я использую слова «скупой», «дешёвка», я подразумеваю «бережливый».

И да, как вы уже догадались, я отчасти шотландец (прим. перев. – за шотландцами в англо-саксонской культуре закрепилась слава скряг. Что-то вроде наших евреев).

Расстановка приоритетов

Чтобы позволить себе то, что вам хочется, надо тратить деньги на то, чего вы по-настоящему хотите.

Казалось бы, очевидная вещь, однако большинство людей тратит кучу денег не туда. Люди тратят деньги не туда, поскольку получатели этих денег делают процесс расставания с ними максимально удобным и лёгким.

Никогда не покупайте новую машину

За свою жизнь я один раз купил машину новой. Было это более 20 лет назад.

Когда я продал её через каких-то несколько лет, я потерял 15000 долларов в сегодняшних ценах. Ого. Вот это было глупо! Считайте, я навсегда потерял три навороченных Никона. С тех пор я ни разу не купил новую машину. Я что, по-вашему, богатый? Ни в коем случае!

Каждый год миллионы американцев покупают новые автомобили. И каждый из них пускает на ветер ценовой эквивалент далеко не одной крутой фотокамеры.

Ну да, я вожу «Мерседес». Даже два. Первый свой «Мерседес» я купил у друга в 1992 году. Выглядел он и на дороге себя вёл как новый. Год и 12 000 миль спустя, после того, как в него кто-то въехал, я продал тот «Мерседес» страховой компании на 1000 долларов дороже, чем в своё время его купил. На этом я заработал денег. Земля и небо по сравнению с теми 15000 долларов, которые я потерял, продавая свой новенький «Форд» при покупке «Мерседеса».

Свой второй подержанный «Мерседес» я купил в 1993 по цене гораздо меньшей, чем та, за которую мои менее смышлёные друзья покупали новый «Форд Таурус». Все мои приятели считали, что с деньгами у меня всё в порядке – я ездил на «Мерседесе», который выглядел совсем как новый, будто только что от дилера. Тогда «Мерседесы» были всё ещё редкостью, причём дорогой и экзотической: мой «Мерседес» в базовой комплектации продавался новым за 50000 долларов в сегодняшних ценах. И как и всякий «Мерседес», выглядел он как «Мерседес» среднего уровня за 80000 долларов (в сегодняшних ценах). Купил я его после долгих месяцев поиска нужной мне модели в идеальном состоянии. Я проехал на нём 80000 миль за 12 лет и продал всего на 6000 долларов дешевле, чем он в своё время мне стоил! Он и тогда ещё выглядел новым. И продал-то я его исключительно потому, что моя тщеславная жена хотела машину, которая выглядела бы посовременнее.

Нынче у меня в гараже пара блестящих «Мерседесов». Ничего особенного. Люди поглупее считают, что я богат. Один из моих «Мерседесов» – это кабриолет, который новый стоит 100000 долларов. Однако за него я, опять-таки, заплатил меньше, чем все платят за новые «Форды Таурус». И купил я этот кабриолет после более чем двух месяцев безработицы, хаха! И как вы считаете, сколько он будет стоить, когда я его продам? Почти столько же, сколько я за него заплатил. По сути, эта машина мне досталась бесплатно!

Вы вот, наверное, себе можете позволить ездить на «Форде», но я точно нет.

Люди, которые хотят продать вам новую машину, делают всё, что могут для того, чтобы вы легче распрощались с деньгами. И бороться с этим очень непросто. Давайте взглянем правде в глаза: каждый из нас достоин новой машины каждые несколько лет. И если вы можете себе её позволить, почему бы и нет? А потому: это будет стоить вам десятки тысяч долларов, которые вы можете потратить на что-нибудь поинтереснее, а то и на лучшую машину, если вы хорошенько постараетесь и купите подержанную.

Не добирайтесь на работу на личном автомобиле

Ни разу в жизни не ездил на работу на машине.

Я, может быть, слишком амбициозен, но мне всё равно это удавалось: я подавал резюме только на ту работу, которая была недалеко от дома, либо в тех местах, в которые я был бы не прочь переехать. Никогда бы не стал добиваться работы там, где я не хочу жить.

Я всегда ездил на велосипеде или ходил пешком.

Как и во многом другом, поиск подходящей работы требует больше времени, но экономия и качество жизни окупают ожидание сторицей.

Давайте-ка быстренько взглянем на цифры. Наикратчайшее расстояние, которое стоит проезжать на машине на работу – 10 миль (16 километров) в обе стороны. Маршрут короче вредит вашей машине, поскольку она не прогревается, как следует, и не испаряет конденсат в холодном движке. Эта вода разбавляет масло и приводит к ржавчине в выхлопной трубе. Да и износ двигателя гораздо, гораздо больше в течение тех нескольких миль, когда он прогревается.

10 миль в одну сторону даёт 20 миль в день. В году 250 рабочих дней, то есть 5 000 миль в год. По последним оценкам, средняя стоимость езды на автомобиле составляет 50 центов на милю. Так что получаем 2 500 долларов в год.

Две с половиной штуки баксов в год??? Избавьтесь от этой статьи расходов и одного этого хватит, чтобы позволить себе любую профессиональную камеру от Никон. Причём в день анонса! Нет, серьёзно – новая камера тысяч за 5 долларов в наше время выходит не чаще двух раз в год. Вот что вы могли бы себе позволить:

1957: Nikon SP

1959: Nikon F ($1,000 в сегодняшних ценах)

1971: Nikon F2 ($1,000)

1978: Nikon F2AS ($1,500)

1980: Nikon F3 ($1,500)

1988: Nikon F4 ($2,000)

1996: Nikon F5 (Less than $2,000)

1999: Nikon D1 ($5,000)

2001: Nikon D1X ($5,000)

2004: Nikon D2X (5,000) и Nikon F6 ($2,300)

2007: Nikon D3 ($5,000)

Вот так всё просто. Если бы вы купили все самые крутые камеры от Никон с 1957 года, ваши расходы всё равно не достигли бы 2 500 долларов в год. А вот попробуйте-ка поездить на работу больше 10 миль в одну сторону – расходная статья вашего бюджета выйдет за рамки разумного. Каждая дополнительная миля будет стоить вам 250 долларов в год! Будете ехать на работу 40 миль в одну сторону – будете выбрасывать на ветер 10 000 долларов (после вычета налогов!!!), которые можно было использовать на игрушки для взрослых детей.

А с другой стороны, 2,5 тысячи долларов в год позволят вам купить любую экзотическую камеру. Не знаю, как вы, но я избавился от D1H как только купил D70. Продавая камеры, как только вы покупаете новую, более крутую, вы сможете значительно снизить стоимость обновления своего арсенала.

Меня однажды передёрнуло, когда пришлось потратить аж 40 долларов на новые шины для моего горного велика. Я понял, что если бы не ездил на нём на работу, мне не пришлось бы наматывать большие расстояния, изнашивая тем самым свой велосипед. А потом я подумал о том, сколько бы денег потратил, если бы вместо велосипеда, ездил на работу на машине и успокоился.

Другим преимуществом отказа от машины является польза для окружающей среды. Купив Приус, вы наносите самый ужасный вред природе, который только можно. А крупным производителям автомобилей только это и надо. Автоконцерны, нефтяные корпорации, производители шин – все они хотят, чтобы вы снова и снова покупали новые автомобили. Меньше всего они хотят, чтобы вы сделали выбор в пользу своего здоровья (ездили на велосипеде), становясь тем самым сильнее, тоньше, симпатичней, счастливей и устойчивей к заболеваниям. И всё это только за счёт того, что вы по-другому начали добираться до работы.

Ещё одно преимущество отказа от машины для поездки на работу – возможность держать у себя клёвые тачки. Вместо того, чтобы по несколько часов в день проводить в скучном семейном седане, вы можете купить машину, на которой по-настоящему приятно ездить. И износ у неё будет гораздо меньше. Да что там, я уж и не помню, когда последний раз заправлял свои прожорливые тачки с форсированным V8, которые стоят у меня в гараже, настолько я редко на них езду. Вот у моей жены джип с V8, двумя турбинами и 521 лошадиной силой (Porsche Cayenne Turbo S). А бензина он жрёт гораздо меньше, чем Приус – просто она почти на нём не ездит

Ешьте только дома

Мне никогда не был нужен бюджет, потому что я всегда тратил настолько мало денег, что надобности в нём не возникало.

Когда в 2003м я решил посмотреть, смогу ли уйти с нормальной работы, чтобы заниматься этим сайтам, я первый раз в жизни стал записывать каждый доллар, который потратил за последний год. Я хотел увидеть, сколько стоит мой образ жизни.

Я был удивлён тем, сколько денег трачу в ресторанах, а ведь я редко ем вне дома. Каждый месяц я наедал по несколько сотен долларов, а ведь обычно я сам себе готовлю!

Готовьте себе сами! Вне дома можно есть только по специальному, бюджетному меню в каком-нибудь фаст-фуде.

Не покупайте большой дом

Будете тратить немного меньше того, что можете себе позволить – и у вас всегда будет больше денег, чем вам надо. Я всегда был скрягой и всегда им останусь.

Одно из правил, которым я всегда следую, гласит: если тратить лишь 99% своих денег, у вас всегда их будет столько, что и не поймёшь, куда их девать. Но упаси вас господь тратить даже самую малость больше того, что вы зарабатываете, хотя бы 101%! Потому что тогда вы будете всё глубже и глубже проваливаться в долговую яму. Вам конец!

Свою первую квартиру я купил в 25. Я мог позволить себе гораздо больше, ну и что теперь? Будь я проклят, если потрачу деньги на ипотеку вместо того, чтобы наслаждаться жизнью. Я прожил в той квартире почти 20 лет и съехал из неё только тогда, когда жена настояла на том, чтобы я переместился в её навороченный дом. (Дома – это её хобби, ну совсем как моё – это фотография. У неё было больше классных домов, чем у меня камер).

Моя квартира была такой ужасной, что у меня слёзы наворачивались после переезда. Да, это был кошмар, но постепенно, по прошествии лет и нескольких ремонтов, я её полюбил. А ещё у меня благодаря ей всегда были деньги, которые я мог спустить на то, что для меня действительно много значило. И жил я в том районе, в котором хотел – важно то, где ты живёшь, а не в какой квартире.

Но ведь все делают на недвижимости деньги!

И да, и нет.

Ну да, продал я свою 17-ти летнюю квартиру в самый разгар мыльного пузыря на рынке недвижимости Калифорнии. Ну заработал на этом в три раза больше, чем в своё время за неё заплатил. Но! Это не финансовой вложение – мне пришлось платить проценты по ипотеке, налоги, тратиться на коммунальные платежи, выплаты кооперативу домовладельцев, на кучу других вещей. Просуммировав все эти затраты, я понял, что зарабатывал, в среднем, 1% от инвестированного капитала в год! Если бы я хотел заработать, было бы гораздо логичнее положить деньги на любой депозит.

Важно отдавать себе отчёт в том, что от недвижимости в собственности мы получаем положительные эмоции, а не финансовый доход. Многие ни в чём не повинные американцы, считая, что цены на недвижимость будут расти вечно, оказались на улице.

Сегодня, в Калифорнии 2008 года, ряды бездомных пополняют тысячи бывших домовладельцев, поскольку их ипотека с плавающей ставкой плывёт в сторону повышения. Продавцы, у которых есть совесть, никогда не стали бы продавать людям ипотеку на таких условиях. Но совесть, само собой, есть далеко не у всех продавцов.

Подобно тем гигантским машинам рекламы, продаж и маркетинга, которые склоняют людей покупать новые автомобили, продавцы на рынке недвижимости в лепёшку разбиваются для того, чтобы продать вам ипотеку, которая вам не по средствам. Если они продадут вам дом, который вы не можете себе позволить, они получат большую комиссию. Что ещё хуже, если вас выселят из дома из-за невыплаты ипотеки, продавцы заработают комиссию повторно, подобрав покупателя на освобождённую вами жилплощадь! Продавцы недвижимости совсем как брокеры на бирже зарабатывают деньги на любой операции, которую вы совершаете. И не важно, разоряет ли вас эта операция или делает богачом.

Так что да, покупайте дом, но для того, чтобы вам было, где жить. Не делайте этого, если считаете, что сможете благодаря такой инвестиции покупать себе больше игрушек.

Если бы вы покупали и продавали дома так часто, как делает это моя жена, вы бы знали, что ни в коем случае нельзя продавать, когда рынок находится на спаде. Сдавайте дом в аренду – продадите через пару лет. А сейчас, пока рынок недвижимости Калифорнии находится на спаде, покупайте. Продадите тогда, когда рынок восстановится.

Если ваше хобби – это дома (как у моей жены), не ограничивайте себя ни в чём. А если хотите покупать классные фотокамеры и колесить по свету, получая от них удовольствие, купите себе сносную квартиру, как это сделал я.